Bre-B, SPEI e PIX: O que muda com os trilhos instantâneos na LATAM

Os três trilhos instantâneos da Colômbia, do México e do Brasil estão redefinindo como o dinheiro se move na região. Isto é o que você precisa saber para operar com eles.

O que são os trilhos instantâneos?

Um trilho instantâneo é um sistema de pagamentos operado pela autoridade monetária de um país que permite transferir dinheiro entre contas bancárias em segundos, 24 horas por dia, 7 dias por semana. Na LATAM, os três principais são Bre-B na Colômbia, SPEI no México e PIX no Brasil.

A diferença fundamental em relação aos sistemas tradicionais (como ACH ou transferências bancárias convencionais) é o tempo de settlement: enquanto uma transferência tradicional pode levar de 1 a 3 dias úteis, um pagamento por trilho instantâneo é liquidado em segundos.

Bre-B: o trilho da Colômbia

O Bre-B é o sistema de pagamentos imediatos da Colômbia, operado pelo Banco de la República. Foi lançado em 2024 e substitui gradualmente o PSE e os sistemas de débito imediato anteriores. Sua velocidade média de settlement é de 4 segundos.

O que distingue o Bre-B é sua interoperabilidade nativa: qualquer conta em qualquer banco colombiano pode receber pagamentos via Bre-B, sem necessidade de que ambas as instituições tenham integração direta. Isso elimina o problema da fragmentação bancária que havia desacelerado os pagamentos digitais na Colômbia.

SPEI: o sistema mais maduro

O Sistema de Pagamentos Eletrônicos Interbancários do México opera desde 2004, o que o torna um dos sistemas de pagamento em tempo real mais maduros da América Latina. Liquida em 12 segundos em média e processa mais de 10 milhões de transações por dia.

O SPEI é obrigatório para todos os bancos no México, o que garante uma cobertura de 100% do sistema financeiro. Isso o torna especialmente valioso para distribuições B2B em que o beneficiário pode estar em qualquer instituição.

PIX: o trilho mais rápido

O PIX foi lançado pelo Banco Central do Brasil em novembro de 2020 e rapidamente se tornou o sistema de pagamentos mais utilizado do Brasil. Com um tempo de settlement inferior a 2 segundos, é também o mais rápido dos três.

Em menos de 3 anos desde o lançamento, o PIX superou os cartões de débito como o método de pagamento mais utilizado no Brasil. Hoje processa mais de 4 milhões de transações por hora em dias de alta demanda.

O que isso significa para a sua operação?

Se a sua empresa movimenta dinheiro entre Colômbia, México e Brasil, os trilhos instantâneos permitem reduzir os tempos de settlement de dias para segundos, eliminar as janelas de manutenção bancária, operar 24/7 sem depender de horário comercial e reduzir custos operacionais associados à gestão manual de pagamentos pendentes.

A chave está em acessar os três trilhos a partir de uma única integração. Manter integrações separadas com cada sistema não só multiplica o trabalho técnico, como também fragmenta os dados de tesouraria e complica a reconciliação.

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